Seguros de Vida y nueva Ley Hipotecaria en España

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Seguros de Vida y Ley de Crédito Inmobiliario

Los Seguros de Vida y nueva Ley Hipotecaria en España, inicia su historia el 16 de Marzo de 2019. En el mes de Junio de dicho periodo, entro en vigencia. Una ley hipotecaria es fundamental para regular la venta y adquisición de inmuebles. Pero también es importante en lo referente a los Seguros de Vida. Un Seguro de Vida convive con la Ley Hipotecaria. Ya que muchas compañías ofrecen en España, facilidades en sus programas hipotecarios, solo si el cliente accede a algún producto, como un Seguro de Vida, o un crédito personal.

En la antigua ley, no quedaban claras algunas relaciones de los créditos inmobiliarios y los Seguros de Vida. Se consideraba que las prerrogativas de los bancos eran abusivas frente al consumidor. Limitando el acceso al crédito solo a cambio de la compra de otros productos. Para que desglosar esa relación y los cambios en la nueva normativa de La Ley Hipotecaria y los Seguros de Vida, puedes informarte en este artículo.

¿Por qué es  importante una Ley Hipotecaria?

Una Ley Hipotecaria es importante, porque con ella podemos conocer de manera transparente los mecanismos direccionados a los préstamos en el tema de vivienda. El cliente y el público en general, puede tener de manera más clara y precisa, los detalles sobre sus deberes frente a las entidades bancarias. Pero al mismo tiempo, cuales son sus derechos como cliente.

En toda la Unión Europea, al igual que en España, se venían adelantando discusiones e informaciones en esta materia, desde al año 2017. La mayoría de los parlamentos europeos concedían en el punto de aclarar las limitaciones coladas por los bancos para adquirir una hipoteca, y la obligatoriedad que algunas asumían para adquirir sus productos financieros.

Seguros de Vida, nueva Ley Hipotecaria y la Banca

En España, las principales agencias bancarias luego de evaluar la solicitud de hipoteca. Comenzaba a ofrecer a los clientes sus productos financieros. Resaltando el Seguro de Vida como la principal opción para aprobar el crédito inmobiliario. Y en última instancia, rebajar las tasas de interés, ampliando también los plazos de pago.

Era una práctica del mercado, que funciona también así en otras naciones. A cambio de mantener una relación más estrecha como cliente, la entidad financiera te puede ofrecer facilidades. Aunque se habían denunciado corrupción en estas operaciones, y en muchos casos estafas y abusos. 

Puntos de la nueva Ley Hipotecaria y los Seguros de Vida

• La conocida nueva Ley de crédito inmobiliario, no permite la venta de servicios relacionados a la hipoteca. Y más aun, no considera obligatorio el comprar servicios a la banca para aprobar el crédito inmobiliario.

• En retribución a esta prohibición, y como contrapeso. Autoriza la venta de productos complementarios, solo para reducir el tipo de interés.

• En este maraco. La nueva ley establece que si el cliente, accede a productos bonificados, su diferencial hipotecario se puede  recortar hasta en el 1,3%. Siendo esto muy beneficioso para el consumidor. Ya su ahorro anual puede estar protegido.

Otros puntos la nueva Ley Hipotecaria

• La reducción del coste de amortización anticipada.

• Los bancos asumen los gastos de hipoteca.

• Fin de la llamada “cláusula suelo”.

• Se hace obligatoria la Notoria, y el levantamiento de un acta.

• Se regulan las funciones de los operadores financieros en todo el proceso.

• Se protege al consumidor mediante la ficha europea de información normalizada (FEIN).

• Incentivos al cambio de tipo de interés (novación y, o subrogación).

• El proceso judicial contra los clientes. Solo puede iniciar luego de NO PAGAR el 3% del capital financiado. Todo ello durante la primera mitad del plazo total del préstamo.

• Autorización para el cambio de moneda en las hipotecas multidivisa.

¿Qué pueden hacer ahora los Bancos con los Seguros de Vida?

Esta es una pregunta muy importante en el marco de la nueva Ley Hipotecaria y los Seguros de Vid. Como hemos referido. Los bancos un muchas ocasiones condicionaban la aprobación de la hipoteca, solo accedías a un Seguro de Vida u otro producto. Las denuncias sobre este condicionamiento eran comunes.

Es importante que sepas exactamente cuales son las regulaciones que se han implementado ahora, es esta nueva ley, que según los expertos puede proteger a los clientes, pero al mismo tiempo, puede endurecer a los bancos.

Dato importante. Regulación y Excepción

• El banco puede exigir que contrates un Seguro de Vida que garantice el financiamiento que te esta ofreciendo. Con ello quiere cubrirse las espaladas por si no llegas a pagar la deuda.

• La entidad bancaria también puede hacer obligatoria la compra de un Seguro de Hogar. También con ello, busca garantizar el bienestar del inmueble que buscas adquirir en caso de algún daño.

Son estas las principales regulaciones frente a los Seguros de Vida y de otra índole.

Excepciones de la nueva Ley Hipotecaria y los Seguros de Vida

• Frente a estas regulaciones. La nueva Ley establece que estos seguros que el banco te sugiere contratar. Los puedes hacer con la compañía que quieras. No estas limitado a las clausulas o planes de servicios que la banca te ofrezca.

• Esto denomina pólizas alternativas. Al comprar donde mejor te parezca. El banco no puede emporar las condiciones del préstamo.

• La nueva Ley Hipotecaria permite al cliente, contrastar las ofertas del mercado.

• De igual modo. Se debe resaltar que si compras algún plan de seguro al banco. Este debe aplicar las reducciones al tipo de interés, y la facilidad en los plazos que oferte.

• El banco puede sugerirte alguna compañía para comprar el Seguro de Vida, o el Seguro de Hogar. Mas no puede obligarte a hacerlo como ellos te indiquen.

• En la nueva ley también se prohíben condicionantes en la compra de servicios a la banca, en favor de una hipoteca. Eso esta sancionado.

• El Banco de España será el encargado de regular cuales son los productos que la banca puede vincular a las hipotecas.

La venta combinada en la nueva Ley Hipotecaria

Cuando hablamos de venta combinada, nos referimos a la posibilidad que tiene los bancos de vender productos relacionaos a tu préstamo hipotecario. Uniendo dos o más productos que te beneficien con bonificaciones, y la posterior rebaja del tipo de interés.

Esto no esta prohibido, es una prerrogativa que se mantiene como la oferta bancaria. Solo debes tener presente que la no prohibición, no implica que debas asumir la compra para acceder a la hipoteca.

En la nueva Ley Hipotecaria se establece que los bancos deben presentarte ambas ofertas. Los dos caminos para realizar el contrato. El que contempla los productos bonificados. Y el que no los tiene. Ambos planes crediticios estas a tu disposición.

Dependerá de ti, de tu tipo de planificación e interés, el escoger lo que mejor te convenga. Y vale resaltar, que como una medida adicional. Los bancos deben presentarte todos los riesgos que puede implicar la compra de estos productos en los costos finales de tu hipoteca.

Si te interesa contratar los productos que el banco te ofrece junto a tu hipoteca, pues eres libre de hacerlo. Si por el contrario, no ves la necesidad, y asumes que es un riesgo, lo desechas. Son las opciones con los Seguros de Vida y la nueva Ley Hipotecaria.

Resaltado. Seguro de Vida y de Hogar en la nueva Ley Hipotecaria

Como hemos referido en los párrafos anteriores. Las condones para adquirir hipotecas cambian de manera significativa en la nueva Ley. Pero es importante aclarar que aunque no es obligatorio la compra de productos a los bancos. Si lo es un Seguro de daños del inmueble, o un Seguro de Vida. Esta aclaratoria es necesaria. Para que no vayas a tramitar tu hipoteca pensando que se han levantado estas medidas.

Debes tener presente que alguno de los dos planes debes contar. Ya se el Seguro de Hogar, o el Seguro de Vida. Lo que se modifica es la libertad de adquirir el que quieras, y con la empresa aseguradora que consideres de tu interés.

También es importante que sepas que ante los Seguros de Vida y la nueva Ley de Hipotecas, el cliente sigue manteniendo beneficios con los productos bonificados. El ahorro anual puede ser mucho mayor de lo esperado. Ya que los bancos han incrementado su premios a los clientes, ante estas nuevas medidas legales. Una hipoteca fija bonificada de 200.000 euros, puede significra para un cliente el ahorro de 1.300 euros al año.

Por ello es importante que te informes muy bien antes de asumir el contrato, y el camino que decides. Los beneficios de las bonificaciones por los productos pueden ayudarte. La rebaja de los intereses es sustancial en muchos casos. Por parte, las hipotecas sin bonificación pueden ser impagables a largo plazo, por el tipo de interés que los bancos pueden asumir.

Viabilidad y Mercado

Estos nuevos cambios en los Seguros de Vida y la nueva Ley de Hipotecas, implica una protección al consumidor. Pero conlleva riesgos para el mercado, que puede endurecerse a la hora de hacer factible los créditos para las viviendas.

Las regulaciones permiten mayores libertades para los clientes. Y expanden las ofertas de Seguros de Vida en España. A esto se suma la posibilidad de los bancos de seguir ofertando productos. Su viabilidad dependerá de los resultados económicos que se produzcan en los próximos años en el mercado inmobiliario.