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Fraude a los seguros en España

El fraude a los seguros en España ha ido en aumento cada vez más; es un acto ilícito cometido por los mismos asegurados o por el beneficiario con el fin de obtener el pago de indemnización; también se considera un delito cuando es cometido por las aseguradoras o por algún intermediario o gestor ante sus clientes. Puede darse el caso de que los asegurados o los beneficiarios que incurren en esta falta para obtener un beneficio, se declaren no estar consciente de la incurrencia; justificándose ante el código penal con frases como:

• «Las aseguradoras siempre ganan, solo quería beneficiarme de un poco de dinero»
• «Estoy pagando este seguro de vida por mucho tiempo y no he tenido ni un solo accidente. Lo que hago es para recuperar parte de mi dinero»
• «Es un siniestro pequeño que digo, la aseguradora deberá tramitar otros siniestros más graves y no se darán cuenta del mio»

Tasa de fraude en los seguros en España

De acuerdo a informes y datos suministrados por AXA, la tasa de fraude a los seguros en España se ha duplicado en los últimos diez años. Se calcula que de un 0.85% en el año 2010, ha aumentado un 1.95% para el año 2019. Este análisis se realizó a más de 60.000 hechos o siniestros investigados. El seguro de coches o automóviles, es el que más se ve afectado por este tipo de delitos. Es el área de negocio que concentra mayor porcentaje de fraude a los seguros en España, se calcula que más de la mitad de los casos detectados les pertenecen.

Los seguros de Multirriesgos (vivienda, empresas, comercios, oficinas, locales), se ha observado una caída de al menos 3 puntos en los últimos años; en los casos de éste delito cometido al seguro Hogar. En cambio, los seguros diversos (Transporte, Industria, Accidentes y Vida, Salud, RC); ha aumentado ligeramente un 12% en los últimos años. El director de la unidad de Siniestros de AXA, Sr. Arturo López Linares declara lo siguiente: “Pese al importante crecimiento en la tasa de fraude en todo el país, cabe destacar que la gran mayoría de los clientes hace un uso adecuado del seguro. Sin embargo, ese pequeño porcentaje supone un gran perjuicio para el sector”

Las bandas organizadas ya arremeten contra los seguros en España

El delito de estafa o fraude a los seguros en España, es un hecho cometido de manera ocasional y oportunista; es decir, los delincuentes se aprovechan de la realidad ocurrida en algún hecho para incluir daños y perjuicios imaginarios y convincentes. En la premeditación con que se comete el fraude, se puede implicar a personas conocidas o no; dado que los daños reclamados a la aseguradora son reales o ficticias, sin embargo todo el plan ha sido planificado con anterioridad por quienes los cometen.

Este modus operandi cometido por bandas criminales organizadas es sumamente peligroso. En la mayoría de los casos tienen el apoyo de personas profesionales en ese campo delictivo quienes buscan industrializar este tipo de delito. Las organizadas detectadas por AXA han ido en aumento considerablemente, se observa que en el año 2015 el número de bandas estafadoras identificadas era de 183 y para el año 2019 el crecimiento era de 735 y contando.

¿Cuando se comete fraude a los seguros?

Este tipo de delito también conocido como estafa, es el intento de engaño por parte de los supuestos afectados a las compañías aseguradoras con el fin de cobrar la indemnización que se ajuste a las cláusulas de la póliza. Existen casos donde el asegurado intenta demostrar que el hecho ocurrido le causó más daño de lo que sucedió realmente. Podemos ver como en un hecho ocurrido en un accidente de coches, el afectado altera los hechos para recibir la indemnización que permita comprar o cambiar la pieza del coche averiada o para cambiar la pintura.

El fraude a los seguros en España no está excepto de ser cometido por empleados de las aseguradoras en complicidad por algún familiar o conocido, con la finalidad de justificar un siniestro donde su diligencia para procesar el hecho ante la compañía, se vea remunerada por parte de los supuestos afectados. Existe una serie de profesionales que contribuyen a este delito, alterando informes, documentos, facturas. Podemos mencionar a despachos de abogados, talleres mecánicos, clínicas, médicos; entre otros; considerándose una red de empresas y profesionales.

Tipos de fraude a los seguros

• Ocultar información en un hecho ocurrido donde la afectación es causada por negligencia del asegurado, y los daños son mayores por no cumplir con medidas de seguridad.
• Suministrar información falsa con la que se tergiversa lo que realmente sucedió. Se cambia la hora en que se produjeron los hechos y su ubicación, se involucra a otras personas o se oculta a quienes estuvieron presentes.
• Declarar un siniestro que no ocurrió, como por ejemplo: un aparato doméstico dañado y que en realidad si funciona, o un robo que nunca sucedió o que en realidad fue un autorobo.
• Alterar las consecuencias de los hechos especialmente en las situaciones que tienen que ver con la salud. Los asegurados exageran sus dolencias reales, intentan demostrar que padecen enfermedades graves o terminales que no existen. En algunos casos, este tipo de fraude tiene complicidad con los médicos, enfermeras o la clínica.
• Causar un hecho con premeditación y alevosía, es decir; a propósito y deliberadamente.

Casos típicos de fraude a los seguros en España en cada área

Seguros de salud

El delito de fraude es más común en ésta área de los seguros. Puede darse el caso de que luego de sufrir un accidente vial, el asegurado finja tener alguna secuela o un daño irreversible que le haya ocasionado alguna invalidez para realizar sus actividades de rutina. La mayoría de los casos declarados de esta naturaleza son descubiertos por las asegurados, al encontrar pruebas de lo ocurrido demostrando que la víctima esta mintiendo. En ocasiones ante estos hechos, se afirma también la participación en complicidad de médicos privados o clínicas.

Seguros de vida

El fraude más común cometido por los asegurados en una póliza de vida, es cuando contratan varias pólizas por cantidades pequeñas y con diferentes compañías de seguro. Fingen alguna lesión o algún accidente grave para recibir las indemnizaciones de cada contrato, que aunque pudieran ser pequeñas cantidades de dinero al acumularse se convierten en un monto grande.

Para quienes tengan un seguro de vida, les es difícil cometer una estafa o llevarla a cabo. Es complicado o un tanto difícil fingir una lesión grave por mucho tiempo. Sin embargo, el asegurado pudiera recurrir a médicos y clínicas inescrupulosos que se presten a defraudar a la aseguradora; sin contar que ya las compañías tienen una serie de medidas y procesos para detectar este tipo de casos. No olvidemos que las bandas organizadas son capaces de todo, hasta de fingir el fallecimiento de una persona con una póliza millonaria. Como decimos, este modus operandi se le asume a las bandas organizadas y no a los estafadores comunes.

Seguros de hogar

En los últimos años se ha detectado el delito de fraude en el seguro de hogar por siniestros relacionados con incendios, afectación del clima, robos u otros daños ocasionados a la vivienda. Algunas personas reportan un electrodoméstico dañado o roto, una filtración por falla en la tubería principal o por la lluvia.; y es aquí cuando los asegurados inescrupulosos se aprovechan para alterar los hechos con el fin de reclamar un monto alto de indemnización. Estos hechos no solo se dan en una vivienda o familia. Se han detectado casos donde se involucra a gran parte de la comunidad vecina. En los seguros de hogar, el delito de robo es susceptible ante el fraude. Existen personas que simulan un robo por un delincuente que entró a su casa y se llevó algo de valor o una cantidad alta de dinero.

Las aseguradoras recurren a detectives privados ante el fraude

El fraude a los seguros en España va en un aumento exponencial; aunque las aseguradoras pudieran mirar con una lupa cada caso que pueda parecer sospechoso, recurren a la contratación del apoyo de detectives privados para que les aporten información adicional sobre la víctima y el siniestro; pudiendo ser una información que las aseguradoras no detecten o bien sea para corroborar la información obtenida. De acuerdo a los informes y datos suministrados por ICEA, cada euro que las compañías aseguradoras destinan para combatir el delito del fraude; se están ahorrando en pagar 45 euros por indemnizaciones a casos fraudulentos. Esto es sin duda, una rentabilidad ante las investigaciones de siniestros ocurridos en circunstancias extrañas o sospechosas o en casos cuando la víctima es el asegurado.

El apoyo brindado por estos profesionales, ha servido para descubrir casos concretos donde el fraude no se había podido demostrar. Los casos de fraude a los seguros en España, se han visto expuestos ante programas televisivos de simples grabaciones donde se puede observar a las supuestas víctimas haciendo una vida normal. Gracias al trabajo de los detectives privados que realizan un trabajo de seguimiento, visitas de incógnito entre otros operativos; para comprobar si el asegurado dice la verdad o está intentando cometer el fraude a la aseguradora.

Consecuencias legales del fraude a los seguros en España

• Rescisión de la póliza. Cuando el asegurado firma un contrato con la aseguradora, se le advierte en las cláusulas de la póliza y hasta puede ser de palabra. Si cometiera el delito de fraude la compañía puede rescindir de su contrato.
• Pérdida del pago de la indemnización. Al descubrirse el delito, obviamente la aseguradora se opondrá de acuerdo la ley y ante ella, al pago de la indemnización.
• Delito penal. El fraude a los seguros conlleva a la imputación legal por ser un delito. Pudiera darse el caso de que la víctima finja un robo y ofrezca un testimonio a la policía, clasificando este  delito penal como una denuncia falsa o delito por estafa.

Código penal Art. 248 y Art. 250

Según el artículo 248 y los siguientes, las multas por cometer estos hechos pueden ser de 400 euros o más, o de seis meses o tres años de prisión si el fraude cometido supera esta cantidad de dinero. Si el delito es en grandes cantidades, se contempla en el artículo 250 la pena que podrá ser imputada en el Código penal; cada aseguradora cumple un protocolo de seguridad y de acción ante la sospecha de un caso de fraude; cuentan con personal especializado para encargarse individualmente de cada caso. Están alertas ante cualquier sospecha y la lista o el patrón de alarmas es sencillo. Por ejemplo, el siniestro se produce:

• Justamente al terminar de firmar una póliza o antes de la fecha de expiración
• A horas no habituales o en zonas no concurridas o que se desvían de la ruta acostumbrada por el asegurado
• Al existir un patrón donde se relacionan varios hechos
• Cuando el relato o la declaración de la víctima es confuso o se contradice

Para estos casos, los peritos especialistas de las compañías aseguradoras ponen énfasis en la investigación para descubrir el fraude y en algunos casos contratan el apoyo de cuerpos policiales o detectives privados.Lo más recomendable es hacer lo que nos enseñan nuestros padres y en la escuela, siempre decir la verdad.