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Cómo funciona el seguro de vida en España

Debemos estar preparados para afrontar cualquier evento o situación inesperada o algún acontecimiento donde ocurra un siniestro y que ponga en riesgo la salud y la vida de algún ser querido y la nuestra. Estos hechos, afectan equilibrio emocional en la familia, provocando una inestabilidad económica. El seguro de vida en España es uno de los servicios más solicitados en las aseguradoras, sin embargo; antes de contratar una póliza de vida, debemos tener conocimiento de todo lo que abarca este tema como: cobertura, cláusulas y tipos de seguro de vida que existen.

¿Qué es un Seguro de vida?

Este servicio, es un tipo de seguro a manera personal e individual que ofrece un apoyo económico mediante el pago de una indemnización a los familiares del asegurado, en el caso de fallecimiento o invalidez; garantizando estabilidad y seguridad económica y financiera por un tiempo estimado, para cubrir gastos de contratiempos. Los beneficiarios suelen ser los familiares más cercanos en el núcleo familiar, aunque también puede establecerse a cualquier persona que elija el asegurado.

Cobertura

Entre los riesgos que cubre la póliza de vida en España podemos mencionar:

• Invalidez permanente o temporal: cubre el riesgo en caso de invalidez permanente o temporal ocurrida por un accidente laboral o doméstico.

• Fallecimiento: es importante conocer las cláusulas, condiciones y términos del contrato para el caso de fallecimiento del asegurado. Algunas pólizas no cubren todas las causas de fallecimiento, en la mayoría de los casos; suelen cubrir el fallecimiento por accidente laboral, lo que se conoce como profesiones de riesgo o doméstico, y en algunos casos se incluye el fallecimiento por un deporte extremo.

• Invalidez o fallecimiento por accidente del asegurado y del cónyuge u otro familiar que se declare: la cobertura en éste caso es amplia; en algunos casos y aseguradoras, el pago de indemnización pudiera ser un monto doble o triple.

• Enfermedades graves o terminales: si el asegurado padece alguna enfermedad grave o terminal que sea especificada en la póliza de vida, la cobertura sería total; sin embargo, pudiera tomarse en cuenta la edad y otras limitaciones impuestas por la aseguradora para este riesgo.

¿Quién puede contratar?

Normalmente quienes contratan el seguro de vida en España, son las personas principales del núcleo familiar o cabeza de familia; por ser quien aporta los ingresos y hace frente a las deudas; por lo tanto, al estar asegurado, la compensación económica obtenida luego de ocurrir algún hecho irreparable; dependerá del coste de la prima y del importe incluido en la póliza, es decir; el asegurado es quien decidirá el monto del pago de indemnización a sus beneficiarios.

Otras coberturas

Por ser el servicio con más demanda en España, las coberturas se han ido ampliando de acuerdo a cada solicitud; es decir, según cada caso o necesidad. Las aseguradoras cada vez más ofrecen coberturas con algún servicio extra tales como:

• Asistencia jurídica y legal.
• Atención y servicio médico telefónico 24 Hrs.
• Solicitud de una 2da opinión médica ante enfermedades graves o alguna intervención quirúrgica.
• Anticipo de capital para gastos de enfermedades graves o terminales.
• Anticipo de capital para gastos de sepelio.
• Asesoría y gestoría para trámites de sucesión y herencia.

¿Qué factores influyen en el precio de la póliza de vida?

El coste del seguro de vida en España, dependerá de los riesgos incluidos en las coberturas, pudiendo ser la edad uno de los factores determinantes:

• Capital a asegurar.
• Edad del asegurado.
• Tipos de coberturas.
• Profesión laboral.
• Coberturas extras.
• Fecha inicial de la cobertura (con o sin carencia).

Tenemos el siguiente caso; supongamos que el costo del seguro de vida anual oscila entre los 170 hasta los 315 euros para una persona con edad de 35 años y la cobertura de capital es de 250.000 euros en caso de fallecimiento. Este importe ascendería hasta 430 euros anuales en el caso de cubrir invalidez y fallecimiento.

Ventajas de contar con una póliza de vida

• Protección, seguridad y estabilidad económica y financiera para el núcleo familiar.
• Acceso a una pensión extra en caso de invalidez del asegurado.
• Afrontar gastos imprevistos y deudas por hipotecas, préstamos personales o bancarios, entre otros.

Una de las desventajas que podemos mencionar, es que la cobertura alcanza hasta los 65 o 75 años de edad; esto dependiendo de las cláusulas de la aseguradora.

Tipos de seguro de vida

Hasta ahora, existen 3 tipos de modalidades de seguro de vida en España. Cada uno depende del riesgo de cobertura y del beneficiario.

Seguro de vida riesgo; tiene cobertura en caso de invalidez, enfermedad o fallecimiento del asegurado. Normalmente es contratado cuando el núcleo familiar presenta una deuda financiera alta. Por ejemplo, una hipoteca o préstamo personal; en caso de fallecimiento de la figura principal quien es el asegurado, el cónyuge o los hijos no tendrán que afrontar el pago de dicha deuda; se le conoce como seguro de fallecimiento o muerte, siendo muy diferente al seguro o servicio de decesos o funerario que cubre solo los gastos mortuorios. Si el asegurado fallece posteriormente a la edad convenida en el contrato, ninguno de los beneficiarios podrá recibir o reclamar el pago e indemnización.

Seguro de vida ahorro; también se le conoce como seguro de ahorro o de supervivencia; es la combinación de alguna inversión del asegurado con el seguro de vida. En caso de invalidez, enfermedad o fallecimiento del asegurado; los beneficiarios recibirán una compensación o pago de indemnización, con la opción de ahorrar para un plan de ahorro o de jubilación; a través del coste de una prima por períodos o anual. Luego de cumplir la edad límite de la póliza de vida, podrá retirar el capital invertido hasta la fecha junto a los intereses que se generaron gracias al seguro de vida ahorro.

Seguro mixto; es la combinación o unión del seguro de vida riesgo y la póliza de vida ahorro; los beneficiarios recibirán un pago de indemnización en caso de que al asegurado le ocurra algún accidente y si ya haya pasado el límite de edad según las cláusulas; recibirán los ahorros más los intereses de la inversión. Este pago puede recibirlo el asegurado o los beneficiarios.

¿Al contar con una póliza de vida, tengo que hacer la declaración de la renta?

Esta pregunta es muy frecuente entre los españoles que requieren contratar un seguro de vida; podemos aclarar que no todas las modalidades para el seguro de vida en España, son deducibles ante la declaración de la renta. A continuación nombramos los tipos de seguro de vida que desgravan:

• Seguro de vida ahorro, al igual que un plan de pensiones puede tributar.
• Seguro de vida sujeto a una hipoteca, de acuerdo a la ley hipotecaria a partir del año 2007; quedó establecido como mandatorio la contratación de una póliza de vida. Si se realizó la compra de una vivienda antes del año 2013, se podrá deducir un 15% del total de gastos. Veamos este ejemplo más claro, estimamos que anualmente se paga por cuota de hipoteca 9000 euros, coste de prima de la póliza de vida 300 euros más otros gastos 200 euros; se podrá desgravar hasta el 15% de los 9500 euros en gastos ante la declaración de la renta.
• Si eres Autónomo y tienes un contrato de seguro de vida, podrás deducir ante la declaración de la renta hasta máximo 500 euros.

En resumen:

El seguro de vida en España, es un contrato formal entre el solicitante quien será el asegurado y la aseguradora quien se compromete, a pagar un monto establecido de acuerdo a las cláusulas cuando ocurra el fallecimiento. Con esta acción, se busca proteger económicamente y ofrecer una estabilidad financiera a los beneficiarios o familiares cercanos como lo son; el cónyuge y los hijos.

Además de dar cobertura en caso de fallecimiento, de acuerdo a las cláusulas establecidas; cuando ocurre un caso de invalidez o enfermedad grave también puede recibirse el pago de indemnización. Los contratos de póliza de vida también  ayudan a enfrentar casos de enfermedades graves, contra la dependencia; entre otros.

Cómo funciona el seguro de vida en España

Para generalizar las funciones de una póliza de vida, debemos referirnos a sus tipos o modalidades; las funciones del seguro de vida riesgo son muy sencillas, su cobertura es en caso de invalidez por accidente, enfermedad o fallecimiento del asegurado. Ahora las funciones del seguro de vida ahorro, son más complejas. El tipo de seguro de vida riesgo, garantiza un pago de indemnización en caso de invalidez por accidente o enfermedad o el fallecimiento del asegurado. Esto ocurre de cumplir con los siguientes factores:

• De acuerdo a la edad del asegurado y el monto del capital a asegurar, se realiza el cálculo anual del coste del seguro.
• Este coste puede variar por algunas situaciones sobrevenidas y realizadas por el asegurado: deportes extremos, profesión laboral de riesgo; entre otros.
• Cuando el asegurado paga un coste anual y ocurre el caso de invalidez o fallecimiento, la aseguradora abonará el capital designado en la póliza a los beneficiarios.
• Puede establecerse mayor cobertura o coberturas extras tales como; doble o triple capital por accidente, fallecimiento del asegurado y del cónyuge u otro familiar, pago anticipado de capital ante una enfermedad para cubrir los gastos médicos; entre otros.